Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт-Северо-Запад, 1 октября 2001 г.

За страх и за совесть

514 просмотров

«И не видно полотна — лимузины, лимузины...»— вторим мы Владимиру Высоцкому, едва оказавшись на улицах большого города. И действительно — благосостояние российских граждан растет столь неуклонно, что даже самые ярые «автомобилененавистники», глядишь, оказываются за рулем средства передвижения. По прогнозам специалистов в этом году только новых иномарок будет продано в 2,5 раза больше, чем в предыдущем.

В дороге мы вечно клянем беспечных ездоков — сколь многочисленных, столь и бесшабашных — и безоглядно отмахиваемся от назойливого внутреннего голоса, предостерегающего, что песня шин может смениться скрежетом металла, звоном стекла и запахом тосола, т.е. аварией. На языке страховщиков она называется страховым событием.

Статистика автострахования показывает, что российские граждане все больше стремятся передоверить свои дорожные страхи и риски профессионалам. Объемы страховых операций по страхованию автотранспорта и гражданской ответственности автовладельцев растут вдвое быстрее, чем весь страховой рынок — один из наиболее динамичных в сегодняшней российской экономике. Более чем в два раза выросло количество застрахованных автомобилей. Особенно отрадно, что две трети договоров страхования автокаско и три четверти — гражданской ответственности автовладельцев приходятся на долю физических лиц. Похоже, тезис о том, что будущее страхового рынка за массовыми видами страхования, перестал быть умозрительным и на наших глазах воплощается в реальность. Эти успехи не могут не радовать страховщиков — ведь в таком истинно рисковом виде страхования, как автотранспортное, объем и диверсифицированность клиентского портфеля — необходимые условия сохранения финансовой устойчивости компании.

Данные табл. 1 и табл. 2 наглядно демонстрируют успехи страховщиков. Можно видеть, что объемы страхования — как в натуральном, так и в денежном выражении — растут у всех, за редчайшим исключением, компаний. Довольно высокая плотность результатов компаний — отражение заметной конкуренции в автостраховании. Пожалуй, сегодня это самый конкурентный сегмент на страховом рынке — четыре крупнейших оператора охватывают всего лишь чуть более его половины.

Следствие усиливающейся конкуренции — «мельчание» заключаемых страховщиками договоров (средняя стоимость полиса автострахования снизилась на 15% — до 9,3 тыс. руб.), стабилизация уровня выплат (около 40%) на фоне общего снижения тарифов (см. табл. 4, табл. 5, табл. 6). Особенно заметно подешевели полисы страхования самых дорогих автомобилей. Очевидно, это связано с расширением и спроса, и предложения на этом сегменте рынка — прежде страховщики указывали на его низкую привлекательность вследствие высокого риска и небольшого количества страхуемых автомобилей. Нельзя не отметить, что костяк лидеров рынка составляют универсальные компании, которые исторически делали ставку именно на развитие автострахования. Сегодня, в условиях растущего спроса, наработанный годами опыт приносит ожидаемые плоды. Неудивительно, что те же имена: «Прогресс-Нева», «Ингосстрах-Санкт-Петербург», «Русский Мир», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах-Санкт-Петербург» — называются в числе наиболее успешных в автостраховании и самими страховщиками.

Статистика автострахования позволяет с оптимизмом смотреть в будущее. Сопоставление средней стоимости страхового полиса со средним размером ущерба по отдельному страховому случаю (таблица 3) говорит само за себя. Без сомнения, рынок страховых услуг в автотранспорте наиболее конкурентный и наиболее технологически развитый. Однако числовое выражение успеха не всегда отражает во всей полноте его истинную природу. Качественные изменения, происходящие на региональном рынке автострахования, убеждают, что все это всерьез и надолго. Если год назад (см. «Эксперт С-З» № 12 за 2000 год) уместно было высказывать осторожный оптимизм в отношении перспектив данного рынка, то сегодня можно говорить об оправдавшихся ожиданиях: страховщики и их потенциальные клиенты с крейсерской скоростью движутся навстречу друг другу. Похоже, страховщикам удается убедить сограждан в целесообразности страхования своей водительской, гражданской ответственности, равно как и своего автомобиля.

Отрадно, что постепенное снижение цен не является единственным методом конкурентной борьбы на рынке. Страховые компании не забывают и о второй, не менее важной составляющей потребительских предпочтений — качестве услуги. Сегодня отсутствие в компании круглосуточной консультационно-диспетчерской службы является редчайшим исключением; большинство страховщиков сотрудничают с различными службами помощи на дорогах, а услуги эвакуатора почти повсеместно покрываются стандартными условиями страхования по риску «ущерб». «Принятие всех возможных мер по уменьшению ущерба» (стандартная формулировка договора страхования) все в большей степени, как и должно, становится заботой страховщика.

Компании идут навстречу клиенту и в других, более серьезных вопросах. Так, во избежание подозрений в некорректности расчетов сумм страхового возмещения страховщики активно сотрудничают с независимыми экспертными и оценочными фирмами. Наиболее часто компании рекомендуют своим клиентам такие фирмы, как АЭНКОМ, АЗМ АВТО, ТРИО, СЗРЦ судебной экспертизы. При страховании от ущерба автомобилю в случае незначительных повреждений страховщики, как правило, готовы ограничиться его осмотром и избавить нас с вами от необходимости вызывать представителей ГИБДД, если кто-то по неосторожности разбил фару или нанес царапину. Крайне любопытное начинание на ниве упрощения процедуры урегулирования убытков внедряет компания «Прогресс Нева» — ее представители возьмут на себя труд собрать все справки, необходимые для оформления страховой выплаты.

В поисках путей к сердцу и кошельку своего клиента страховщики все увереннее используют методы диверсификации портфеля страховых продуктов. В страховании автогражданской ответственности широко используются удобства стандартизации страхового продукта: краткосрочный экономичный полис с возможностью активации с помощью телефонного звонка уже не первый год предлагается компанией «Балтик». Многие страховщики предложили в этом году сезонные полисы для дачников, полисы выходного дня и отпускные. Постепенно доводятся до состояния массовых и более технологически сложные страховые продукты: «по первому риску», страхование автомобилей до государственной регистрации и при тест-драйвах. Особым спросом может пользоваться полис страхования автогражданской ответственности, покрывающий риски, связанные с эксплуатацией одним водителем любого автомобиля, разрабатываемый компанией «Русский мир». Также компании стремятся использовать различные каналы продаж: в любом городском отделении Сбербанка можно приобрести стандартный полис компании «Регион», а страховая брокерская фирма «Центр-Брокер» обеспечила за первое полугодие сего года поступление страховой премии по договорам автокаско на сумму более 7 млн руб.

Однако рост рынка, разумеется, не был бы возможен исключительно за счет внутренних резервов. Определяющими предпосылками являются рост экономики в целом и повышение жизненного уровня граждан вкупе с благоприятными регулирующими воздействиями на федеральном уровне. Либерализация налогового режима для предприятий в части расширения возможностей включения затрат на добровольное страхование в себестоимость продукции несомненно дает существенный толчок развитию страхового рынка в целом и автострахования в частности. Но с не меньшим трепетом ждут страховщики принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. Напомним, что закон принят в первом чтении Госдумой в апреле и сейчас готовится к дальнейшему обсуждению.

С обновлением парка автомобилей перестали быть редкостью истории взаимоотношений владельцев «запорожцев» и «мерседесов». Нормы гражданского законодательства вкупе с нашими обычаями делового оборота оставляют неосторожным автовладельцам возможность под разными благовидными предлогами сколь угодно долго затягивать как само судебное разбирательство, так и процедуру исполнения судебного решения. Страдают же участники ДТП. Но с введением в действие закона процедура существенно упростится: невиновные будут получать возмещение вреда, а в суде будут разрешаться конфликты, которые действительно этого требуют.

Сами страховщики Петербурга ожидают вступления закона в силу со смешанными чувствами. Конечно, это потенциально огромный рынок, и все они заявляют об амбициях завоевать не менее десяти его процентов. Однако эффективная работа на нем требует существенных рекламных и инфраструктурных затрат, эффективного информационного взаимодействия внутри страхового сообщества, предельной четкости в администрировании и постоянного мониторинга финансовой устойчивости. Слишком свеж в памяти пример Эстонии, где омут обязательной «автогражданки» подорвал финансовое благополучие нескольких крепких компаний. Многое также зависит от проработанности механизмов реализации закона — ведь известно, что могут сделать у нас даже с самыми благородными целями. Подобная неопределенность заставляет страховщиков осторожничать при выборе стратегии, и некоторые из них склонны предпочесть использование своих каналов продаж для реализации продуктов других компаний и активную работу на инфраструктурном поле — создание дочерних структур, специализирующихся на автосервисе и урегулировании убытков.

Одно несомненно: принятие закона будет способствовать развитию страхования не только в рамках автомобильной его части; от страховщиков новые условия потребуют нового профессионализма, тогда как сограждане обретут новую невредную привычку — привычку к страхованию.

Очевидно, (с новым законом или без него) Петербург стоит на пороге бума автострахования, подобного тому, в который вступила более года назад Москва. Однако едва ли борьба за нового массового клиента ограничится лишь методами конкуренции на поле качества и сервиса. Весьма вероятно, что нас ожидают ценовые войны по образу и подобию столичных. И крайне важно, чтобы доступная по цене страховая услуга в ажиотаже конкуренции не превратилась для клиентов страховых компаний в услугу медвежью.

Санкт-Петербург

Помощь — корпоративным клиентам

Дмитрий Локтаев, генеральный директор Страхового общества «Помощь»:

— Ваша компания специализируется на работе с корпоративными клиентами. Какие специальные предложения (программы, тарифы и т.д.) вы им предлагаете?

— Корпоративным клиентам мы предлагаем страхование от «А» до «Я». Начиная с проведения консультаций лиц, допущенных к управлению транспортным средством и осуществления контроля за техническим состоянием, принимаемого на страхование автотранспорта, до выезда нашего представителя на ДТП, представительства в ГИБДД, урегулирования претензий потерпевших, и заканчивая ремонтом автомобиля и оценкой ущерба.

— Этот вид страхования страховые компании относят к низкодоходному и хлопотному (небольшие страховые премии, большое количество страховых случаев и т.д.). Что позволяет вашей компании активно развивать это направление?

— Благодаря большому страховому портфелю (в компании застрахованы городские автобусные парки) мы успешно оптимизируем затраты, что позволяет нам сохранить при достаточно низких тарифах доходность вида и гарантировать клиентам страховые выплаты.

— Что нового уже сегодня может предложить Ваша компания растущему рынку?

— Мы можем предложить высокую технологичность всех процедур, касающихся заключения и сопровождения договора, а также производимых по нему выплат. Современные информационные технологии позволяют существенно сократить время обработки запроса клиента, что позволяет предоставлять услуги клиентам на совершенно новом качественном уровне.

Надежность прежде всего

Алексей Соколкин — главный менеджер по организациям продаж Санкт-Петербургского филиала Военно-Страховой компании (ВСК):

— Как вы оцениваете ситуацию, сложившуюся сегодня на рынке страхования автотранспорта?

— Высокие темпы роста, которые демонстрируют все ведущие компании по страхованию автотранспорта и автогражданской ответственности, свидетельствуют не о том, что на этом рынке существенно возросла активность и конкуренция, а лишь о том, что рынок еще далек от насыщения. По нашим оценкам, количество застрахованных автомобилей в Санкт-Петербурге не превышает 5-7% от их общего числа, в Ленобласти этот показатель еще ниже.

— Какие характерные тенденции здесь можно проследить?

— Во-первых, при выборе страховщика клиенты предъявляют все более жесткие требования к надежности страховой компании. Постоянная работа над повышением надежности — это основа нашей деятельности, и подтверждением этого служит получение высшего рейтинга надежности А++ («Высокий уровень надежности с позитивными перспективами»), присвоенный рейтинговым агентством «Эксперт РА» в соответствии с методикой, одобренной PriceWaterhouseCoopers.

Во-вторых, все более важной становится территориальная близость страховщика к клиенту, его способность обеспечить страховую защиту в минимальные сроки в любой точке России. ВСК имеет более 300 представительств по всей стране. Это позволяет клиентам экономить время на всех этапах «общения» со страховщиком.

— Каковы, на ваш взгляд, ближайшие перспективы рынка?

— Дальнейшее развитие рынка автострахования будет во многом зависеть от возможности страховых компаний качественно обслуживать клиентов, а для этого требуется хорошая база, как техническая, так и материальная, качественные страховые продукты и профессионализм сотрудников.

Константин Басалаев, страховое общество «Прогресс-Нева»:

Одна из последних новинок в нашем продукте по автострахованию — введение бесплатной услуги по получению справок за клиентов в ГИБДД и других государственных организациях.

Многие потенциальные клиенты не доверяют страховой компании из-за боязни придирок и трудновыполнимых требований в том, что касается документов, необходимых для получения страхового возмещения. Кроме того, нередко получение справок отнимает у страхователей много времени и нервов. Поэтому получение справок силами работников «Прогресс-Невы», как мы надеемся, позволит не только обеспечить дополнительный сервис, но и увеличить число новых клиентов.

ДЫМКИН Е.

В статье приведены таблицы:

«Результаты деятельности по страхованию автомобилей в Санкт-Петербурге»,
«Результаты деятельности по страхованию автогражданской ответственности»,
«Сравнительная привлекательность автострахования»,
«Тарифы страхования зарубежных автомобилей, % от стоимости автомобиля или страховой суммы»,
«Тарифы страхования отечественных автомобилей, % от стоимости автомобиля или страховой суммы»,
«Основные условия страхования гражданской ответственности автовладельцев».

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »